对于我们大多数人来说，发薪日是一种解脱。对于典型的小企业主来说，这是一个令人nail舌的事情。哈佛商学院高级研究员凯伦·米尔斯(Karen G. Mills)在她的最新著作《金融科技，小企业与美国梦》中分享了一位企业家的发薪日挣扎。在第八章中，米尔斯介绍了一家酿酒厂老板，她不确定自己是否负担得起付给团队和供应商的钱。在将来自数十个应用程序和帐户的数据串在一起之前，她不知道该月的业务是黑色还是红色。

如果您认为Mills可能会挑剔她的榜样，请考虑一下在线贷方Kabbage调查的63%的小企业主表示，他们经常受到现金流压力的困扰。这个问题是如此的持久，以至于其中超过一半的人甚至连几个月都没有报酬。

公平地说，创业是有财务风险的。米尔斯认为，啤酒厂老板的挣扎-服务分散，数据不足和用户体验低迷-是市场可以解决的。

三个提供商，一个平台

目前，似乎有三家公司准备实现Mills对小型企业领导者的愿景。尽管还没有人提供一站式金融科技工具，但他们每个人都有很大的机会成为一体。

QuickBooks，TurboTax和Mint的提供商Intuit拥有最多的工具，但可以说面临的挑战最大。QuickBooks，TurboTax和Mint不仅都有自己的用例，而且它们在截然不同的用户群中具有忠诚度。

原因是基于Intuit的业务策略。自1983年成立以来，Intuit已进行了至少28项收购，以扩大其服务范围。对于在线银行软件，它在2006年底收购了Digital Insight。第二年，它收购了电子票据交换所以处理支票。同月，它购买了Homestead Technologies作为公司的电子商务工具。2009年，它通过收购PayCycle增加了在线薪资处理。

Intuit现在面临的挑战是将所有这些服务以及更多服务整合到一个界面中。在真正被称为可以统治所有平台的金融科技平台之前，Intuit必须证明其具有品牌实力和用户体验技巧，以建立统一的客户体验。

当代比赛

致力于Mills为企业家实现梦想的第二家公司与Intuit正好相反：小型企业贷款平台Kabbage可能已经掌握了利基市场，但它却缺少小型企业所有者需要的许多外围金融服务。

Kabbage的主要挑战源于它只有不到十年的历史。由于它在数字时代成长，因此Kabbage使小型企业所有者能够链接第三方企业帐户(例如，亚马逊销售和UPS运输数据)，以便在几分钟内获得批准。但是由于Kabbage时代已经来临，因此在诸如税务准备，业务预算和信用卡处理等领域，Kabbage可能会为争取牵引力而奋斗，而像Intuit这样的大型同行肯定会为此奋斗。

Kabbage缺乏规模，但是，它可以用其用户体验来弥补。由于其数字化根源，Kabbage的用户体验优于许多传统银行。当UserZoom与Wells Fargo进行比较时，UX研究人员发现，Kabbage用户在确定12个月贷款的真实成本方面比与主要银行开展业务的用户成功率高16%。

平方

Square成立于2009年，是另一个可以实现Mills愿景的数字本地人。但是，它的优势和挑战与Kabbage面临的挑战和挑战不同。

尽管Square有一个应用程序，但事实是，大多数小型企业主都将其视为销售点解决方案。提到Square，大多数人会首先考虑该公司的iPad式注册终端。尽管它还提供薪资服务和小企业贷款，但Square一直努力将自己的品牌打造成一个信用卡处理商。

可以肯定的是，销售点和卡处理工具对于许多小型企业(尤其是零售领域的小型企业)至关重要。但目前，Square的产品缺少小型企业所有者所需的数据源。其Square Capital页面声称该应用程序很容易，但同时也指出，小企业主的资格“取决于他们在Square的历史。”如果Square希望成为一站式平台，则需要更多的数据饲料。考虑到它建有围墙的花园，这将很困难。

正如Mills明确指出的那样，多家金融公司将她的“一个平台”理想中的各个部分拼凑在一起。Intuit具有广度，Kabbage具有数据，Square具有硬件处于领先地位。哪个会赢?这是只有小企业主才能回答的问题。

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